现在还是有不少人没有规划和参加养老保险。根据2022年人力资源和社会保障事业发展统计公报，我们参加职工基本养老保险的未退休人员是32859万人，全国就业人员数量是75064万人，参保率只有44%，其中还包括了很多停保人员。其实，最主要的是他们不了解我们的养老保险有什么作用。实际上，我们的养老保险有四大作用，涉及到积蓄、养老、残障和丧葬。具体是怎样的呢？让我们看一下。

第一，积蓄作用。

参加养老保险，最突出的作用是强制积蓄。养老保险缴纳以后，并不是跟银行存款一样想取就取的。缴纳的钱数分为两部分，一部分进入个人账户，一部分进入统筹账户。

进入个人账户的钱，是按照缴费基数的8%记入的，恰好等于企业职工自己缴纳的部分。由于养老保险个人账户里的余额，参保人去世时可以继承，这就是全额储蓄了。

如果是灵活就业人员，缴费比例一般是20%，相当于有40%的钱数可以保本。这部分钱未来形成养老保险个人账户养老金，真的是自己给自己积攒的养老金了。

第二，养老作用。

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如果我们把钱都存起来，老了以后就让这些钱作为养老金。花着花着就没了，而且还无法规避通货膨胀的压力。

如果参加了养老保险呢？养老金的计算公式明确是跟社会平均工资挂钩的，社会平均工资可是最具保值增值潜力的一项衡量标准。

退休以后养老金还会年年增涨。参加职工基本养老保险的养老金，并不是根据我们过去缴纳养老保险付出的钱数来判定待遇标准，而是按照《社会保险法》规定，根据社会平均工资增长和物价增长情况，适时提高退休人员基本养老保险待遇水平。从2005年到现在，每年都有国家统一调整退休人员基本养老金。我岳母退休时养老金只有590多元，现在养老金已经突破了3200元。

养老保险会供养到参保人一直到去世为止，养老保险个人账户的余额领取完毕以后，依然会从统筹账户支付等额的个人账户养老金部分，确保退休待遇不变。

所以，养老保险是最重要的养老保障。

第三，残障保护。

很多人可能不知道，《社会保险法》中明确规定，参保人在未达到法定退休年龄时，因病或非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。

比如说个人已经缴纳养老保险满15年了，但是40多岁就完全丧失劳动能力了，这种情况可以按照国家规定领取病残津贴的待遇。一些没有建立病残津贴制度的地方可以办理退职手续，一样是计发养老金。

这是养老保险对于失去劳动能力人群的特殊保护，因此年轻人还是尽早缴纳养老保险的好，毕竟可以防止意外。

第四，抚恤待遇。

参保人去世，其家属可以得到一系列的丧葬抚恤待遇。

首先丧葬补助金，是去世上年度参保省份城镇月人均可支配收入的二倍，比如说山东省2022年城镇月人均可支配收入是3922元，那么丧葬补助金就是7844元。经济越发达的地区，丧葬补助金待遇越高。像北京、上海都高达12,000元以上。

一次性抚恤金，是根据缴费年限和领取养老金的时间综合确定的。退休职工最多可以领取接近24个月的去世上年度城镇月人均可支配收入，最少也可以领取9个月。因此山东省退休职工的一次性抚恤金待遇2022年是35298元到94128元。

不知道大家了解好这四重保障以后，会不会改变参加养老保险的想法呢？